クレジットカードの延滞を繰り返すと、単なる「遅れ」では済まされません。
支払いが遅れることで信用情報に傷がつき、最悪の場合はカード強制解約や法的手続きに至るケースもあります。
この記事では、延滞が続いたときのリスクと、取るべき解決策を詳しく解説します。
1. 延滞とは？遅延との違い
延滞＝支払い期日を過ぎても支払いをしていない状態。
一方で遅延＝数日〜1週間程度の一時的な遅れを指す場合があります。
ただしカード会社にとってはどちらも「未払い」であり、放置すると信用情報に影響します。
2. 延滞が発生すると何が起こる？
- 延滞損害金が発生（年率14〜20％程度）
- カードの利用停止
- 督促の電話やSMS、郵送通知
1週間以内に入金すれば大きな影響は避けられることもありますが、長期化すると深刻化します。
3. 延滞が1か月続いた場合
- 信用情報に「延滞」の記録
- カード会社から利用停止通知
- 分割払いやリボ払いも一括請求されるケースあり
この時点で「信用力が低下」し、他のカード審査にも通りにくくなります。
4. 延滞が2〜3か月続いた場合
- カードの強制解約
- 債権回収会社に委託される
- 信用情報に「長期延滞」として記録（5年間残る）
この段階では「ブラックリスト入り」と同等で、新規カードやローンはほぼ不可能です。
5. 延滞が半年以上続いた場合
- 法的手続きに移行（給与差押え・財産差押え）
- 自己破産や個人再生を選ばざるを得ない状況になる
- 家族にも影響（保証人や同居人への通知）
ここまで進むと、自力で解決するのは難しく専門家の介入が必要です。
6. 延滞が続いたときの解決策
最悪の事態を避けるためには、次の行動が必要です。
- すぐにカード会社へ連絡
分割変更や支払猶予を相談できる可能性があります。 - 最低金額だけでも支払う
一部入金でも誠意が伝わり、信用情報への影響を軽減できます。 - リボ払い・分割払いへ切替
短期的に負担を下げられますが、長期化すると利息が膨らむ点には注意。
7. 専門家に相談すべきケース
支払いが長期的に難しい場合は、債務整理を検討する必要があります。
- 任意整理：将来利息をカットして返済負担を軽減
- 個人再生：借金を大幅減額し、住宅を守りながら返済可能
- 自己破産：返済義務を免除。ただし信用情報に10年程度影響
8. 信用情報への影響
延滞や債務整理をすると、信用情報に記録されます。
- 延滞：5年間
- 任意整理：5年間
- 個人再生・自己破産：5〜10年間
記録が残っている間は、カード新規発行・住宅ローン・車のローンはほぼ不可能です。
9. 再発防止のポイント
同じ事態を繰り返さないために、次の習慣を持つことが大切です。
- 生活費を収入内に収める
- カード利用額はアプリで即時チェック
- 口座残高は必ず引き落とし日前に確認
- 複数カードを持ちすぎない
10. まとめ
クレジットカードの延滞が続くと「延滞記録 → 強制解約 → 債権回収 → 法的手続き」へと進みます。
早めの相談と部分的な入金で被害を最小限に抑えることができます。
延滞を繰り返さないためには、支出管理と信用情報への意識が欠かせません。
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